Lecciones
🐷 Dinero
Fondo de emergencia, deudas, tasa de ahorro. La parte que va antes de los mercados.
Gratis. Sin anuncios, sin token y sin cuenta para empezar.
A dónde va tu dinero
La brecha entre lo que entra y lo que sale es el único número sobre el que un mercado puede actuar.
- La brecha lo es todoEntra dinero. Sale dinero. Lo que queda es tu brecha (gap). Esa brecha es el único dinero que puede llegar…
- Tu tasa de ahorroTu tasa de ahorro es tu brecha dividida entre tu sueldo neto. Ahorra €300 de €2,000 y tu tasa es del 15%. Es…
- Fijos, variables y el grupo silencioso del medioLos costes fijos llegan el mismo día por el mismo importe: alquiler, seguro, la cuota de un préstamo. Los…
- Bruto, neto y lo que de verdad aterrizaEl sueldo bruto es el titular: lo que tu empresa acordó pagarte. Antes de llegar a ti, se retiene el impuesto…
- Págate primero a tiEl orden por defecto es: cobrar, gastar el mes, ahorrar lo que sobreviva. Falla porque el gasto se expande…
El fondo de emergencia
El colchón de efectivo que tiene que existir antes que cualquier mercado, porque es lo que impide que un mal mes se convierta en una venta forzada.
- Por qué esto va primeroLas calderas se estropean. Los contratos terminan. Los coches necesitan una reparación de €1,500 un martes…
- Cuánto es suficienteEl objetivo habitual es de tres a seis meses de gasto esencial. Esencial significa alquiler o hipoteca…
- Dónde viveUn fondo de emergencia tiene una sola descripción de puesto: estar ahí, entero, el día que lo pidas. Eso…
- Qué cuenta como emergenciaUn fondo sin reglas se acaba gastando. Así que usa tres pruebas. Inesperado: no podías preverlo…
- Rellenarlo sin culpaLa gente construye un colchón y luego se siente fatal la primera vez que lo usa. Esa reacción está al revés…
La deuda, con honestidad
El interés compuesto funciona en las dos direcciones, y en una tarjeta de crédito funciona en tu contra.
- El interés compuesto, en sentido contrarioEl interés compuesto no está del lado de nadie. Coge un saldo y un tipo de interés, y hace crecer el saldo…
- Cómo leer una TAETAE significa tasa anual equivalente (APR en inglés). En un préstamo se supone que junta el interés con las…
- La trampa del pago mínimoCargas €2,000 en una tarjeta que cobra un 1.67% al mes, el tipo que hay detrás de un titular del 20%. El pago…
- Avalancha contra bola de nieveSupongamos que debes €4,000 en una tarjeta al 24%, €600 en una tarjeta de tienda al 19% y €2,500 en un…
- ¿Hay alguna deuda que esté bien?La gente clasifica la deuda en buena y mala, lo que corta el razonamiento demasiado pronto. Tres datos hacen…
¿Pagar la deuda o invertir?
La decisión que define a dónde va cada euro que te sobra, y depende de una comparación que casi nadie hace.
- La tasa mínima exigidaCada euro que te sobra tiene que elegir un solo trabajo. Puede pagar una deuda o puede invertirse. Cancelar…
- Lo garantizado le gana a lo esperadoUna tarjeta que cobra 18% y un fondo que espera 8% citan los dos un porcentaje, pero no son el mismo tipo de…
- La excepción del aporte del empleadorAlgunos empleadores ponen dinero en tu cuenta de jubilación cuando tú pones. Aportas 5% del sueldo y ellos…
- El orden de las operacionesLa pregunta de pagar la deuda o invertir se vuelve mucho más fácil cuando dejas de tratarla como una sola…
- Hipotecas y préstamos estudiantilesUna tarjeta al 22% y una hipoteca al 3% comparten una palabra y casi nada más. La deuda larga y de tasa baja…
El dinero que nunca debe entrar
Hay dinero que tiene una fecha pegada, y a un mercado no se le puede avisar de esa fecha.
- Dinero con fechaTienes €20,000 en una sola cuenta. €8,000 son la entrada de un piso que firmas en dieciocho meses. €12,000 son…
- La línea de los cinco añosUna convención común dice que el dinero que necesitas dentro de unos cinco años no pertenece a activos…
- El dinero del alquiler no es capital de riesgoMira tu cuenta el día de pago. La mayor parte de lo que hay ahí no es tuyo para arriesgarlo. Alquiler o…
- Lo que puedes permitirte perderTodo el mundo dice que inviertas solo lo que puedas permitirte perder. Casi nadie hace la prueba. Aquí está…
- El problema de la entrada de la casaEsta es la versión más común del error. Tienes €40,000 ahorrados para la entrada de una casa, a tres o cuatro…
Dónde aterriza el dinero de verdad
La cuenta dentro de la que compras algo puede importar más que la cosa que compras. Envoltorios, trato fiscal y el canje entre protección y acceso.
- El envoltorio no es el activoAbre cualquier app de inversión y tomas dos decisiones separadas. Primero, qué cuenta abres. Segundo, qué…
- Cuentas con ventaja fiscal por el mundoCada país se inventa sus propias siglas, pero todas se agrupan en tres formas. Una: una cuenta de empresa…
- Impuestos ahora o impuestos despuésLas cuentas protegidas vienen en dos sabores. En el primero, aportas dinero por el que ya pagaste impuestos, y…
- El bloqueo largoLos envoltorios de jubilación te dan una ventaja fiscal y se llevan algo a cambio: el acceso. La mayoría no te…
- Pasarle el testigo a los mercadosMira hacia atrás la secuencia. Mediste la distancia entre lo que entra y lo que sale. Construiste un colchón…