Unidad 3 · Nivel 1 · La deuda, con honestidad
Cómo leer una TAE
TAE significa tasa anual equivalente (APR en inglés). En un préstamo se supone que junta el interés con las comisiones que no puedes evitar, para que se pueda comparar a dos prestamistas con un solo número. Aun así, comprueba cómo se construyó la cifra anual. Un tipo mensual multiplicado por doce no es el coste anual real, porque se salta la capitalización que hay en medio. Una TAE europea publicada ya da ese paso por ti. Un número que alguien calculó a ojo, no. En cualquier caso la TAE es un punto de partida, no el precio completo.
Gratis. Sin anuncios, sin token y sin cuenta para empezar.
Lo que te preguntamos
Un prestamista anuncia un préstamo personal al 12% TAE. ¿Con qué se construye normalmente esa cifra?
En un préstamo, la TAE incorpora las comisiones de apertura y de administración que no tienes forma de esquivar. Justo por eso existe: un tipo del 10% con una comisión de €400 puede salir más caro que un tipo del 12% sin comisiones.
Una tarjeta aplica un 2% a tu saldo en cada extracto, y hay doce extractos al año. Una vez contada la capitalización, ¿cuál es el tipo anual real, en porcentaje?
1.02 elevado a 12 es 1.268, así que el tipo efectivo es del 26.8%. Si en cambio multiplicas el 2% por doce te sale 24%, lo que esconde discretamente casi tres puntos porcentuales de coste real.
Un tipo mensual multiplicado por doce siempre queda ___ el coste anual real de la deuda.
Por debajo, siempre. Los intereses añadidos en este extracto generan intereses en el siguiente, así que la cifra anual honesta es el tipo mensual capitalizado doce veces, nunca el tipo mensual por doce.
Une cada término de un contrato de crédito con lo que significa de verdad
El tipo de enganche es el que pilla a la gente. Un 0% por traspaso de saldo durante 18 meses es genuinamente útil, pero la fecha en que termina es la fecha en que empieza el tipo real, sobre lo que quede.
Dos tarjetas anuncian las dos un 19.9% TAE. Una de ellas cobra además una cuota anual de €90. ¿Qué se deduce?
Si las dos tarjetas publican el mismo tipo y una además te cobra €90 al año, esa cuota está fuera del número publicado. Sobre un saldo de €1,000 añade unos nueve puntos porcentuales a tu coste real. Lee el tipo, y después busca las comisiones que hay debajo. 🐜
El resto de esta unidad
El interés compuesto funciona en las dos direcciones, y en una tarjeta de crédito funciona en tu contra.