Unidad 2 · Nivel 1 · El fondo de emergencia
Dónde vive
Un fondo de emergencia tiene una sola descripción de puesto: estar ahí, entero, el día que lo pidas. Eso significa acceso inmediato o casi inmediato, y un capital que no se mueve. Una cuenta de ahorro de disponibilidad inmediata lo cumple. También un fondo monetario (money market fund), que invierte en deuda pública y bancaria a muy corto plazo y se mantiene cerca de un valor estable. Lo que no lo cumple: acciones, fondos de renta variable, cripto o cualquier cosa bloqueada a plazo fijo. Guárdalo en una cuenta separada de la del día a día, para no gastarlo sin querer.
Gratis. Sin anuncios, sin token y sin cuenta para empezar.
Lo que te preguntamos
¿Cuáles son las dos cosas que tiene que cumplir la cuenta donde guardas tu fondo de emergencia?
Disponible y estable. Todo lo demás, incluido el tipo de interés, es un extra que solo aceptas si no te cuesta ninguna de esas dos cosas.
Une cada sitio con si puede alojar un fondo de emergencia
Dos de las opciones rechazadas son productos perfectamente buenos. Simplemente son la herramienta equivocada para este trabajo concreto.
Mantienes €6,000 en una cuenta de disponibilidad inmediata que paga un 2.5% anual en lugar de una cuenta bloqueada que paga un 3.2%. ¿Cuántos euros de intereses te cuesta esa elección en un año?
€42. Ese es el precio real de mantener la liquidez, y es genuinamente pequeño al lado de vender inversiones con un 30% de descuento porque tenías el dinero bloqueado.
En el fondo de emergencia, ___ es lo que no hay que optimizar. La disponibilidad va primero, siempre.
Perseguir un punto porcentual extra aquí es optimizar la variable equivocada. Coge el mejor tipo que encuentres entre las cuentas que pagan al momento, y deja de buscar.
Un amigo mueve todo su colchón a un fondo de acciones porque los tipos de ahorro están bajos. ¿Qué ha cambiado?
Las emergencias y las caídas de mercado suelen llegar cuando la economía se tuerce. Meter el colchón en el mercado enlaza justo las dos cosas que más querías mantener separadas. 🐜
El resto de esta unidad
El colchón de efectivo que tiene que existir antes que cualquier mercado, porque es lo que impide que un mal mes se convierta en una venta forzada.