Unidad 1 · Nivel 2 · ¿Pagar la deuda o invertir?
La excepción del aporte del empleador
Algunos empleadores ponen dinero en tu cuenta de jubilación cuando tú pones. Aportas 5% del sueldo y ellos aportan otro 5%. Eso es un 100% de rendimiento instantáneo sobre el euro que aportaste, antes de haberlo invertido en nada. Ninguna tasa de tarjeta ni de préstamo se le acerca. Los nombres cambian (un employer match en un 401(k) en Estados Unidos, aportes del empleador a la pensión laboral en el Reino Unido, una Betriebsrente en Alemania, aportes del empleador a un PEE en Francia), pero el mecanismo es el mismo. Muchos empleadores y algunos países no ofrecen nada parecido, así que revisa qué hace el tuyo antes de darlo por hecho.
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Lo que te preguntamos
Tu empleador pone €1 por cada €1 que aportes, hasta el 5% del sueldo. ¿Cuál es el rendimiento inmediato sobre tu euro?
Entra un euro, hay dos euros. Eso es un rendimiento del 100% el primer día, y ocurre antes de que la cuenta haya elegido una sola inversión. Ninguna deuda te cobra 100%.
Ganas €40,000 al año. Tu empleador iguala tus aportes euro por euro hasta el 5% del sueldo. ¿Cuánto dinero del empleador dejas atrás cada año si no aportas nada?
El 5% de €40,000 son €2,000, así que el aporte igualado vale €2,000 al año. Saltártelo es elegir cobrar menos, todos los años, en silencio.
Aportar lo suficiente para capturar todo el ___ del empleador va antes que casi cualquier deuda, porque ninguna tasa de deuda se acerca a un 100% instantáneo.
El aporte igualado (employer match) es la excepción a la regla de la tasa mínima. Una tarjeta al 25% es cara, pero 100% es cuatro veces más valioso, así que el aporte igualado entra primero.
Sueldo de €40,000, el empleador iguala euro por euro hasta el 5%. Une cada aporte con el dinero del empleador que desbloquea
El aporte igualado se detiene en el tope. Por debajo estás dejando dinero sobre la mesa; por encima solo estás invirtiendo tu propio dinero, lo cual está bien, pero ya no es gratis.
Tienes deuda de tarjeta al 20% y un aporte igualado del empleador sin reclamar. ¿Qué se financia primero, normalmente?
Toma el 100% y después toma el 20%. Saltarse el aporte igualado para pagar una tarjeta al 20% cambia una duplicación segura por un quinto seguro. Revisa primero las reglas de tu propio plan. 🐜
El resto de esta unidad
La decisión que define a dónde va cada euro que te sobra, y depende de una comparación que casi nadie hace.