Unidad 3 · Nivel 1 · La deuda, con honestidad
El interés compuesto, en sentido contrario
El interés compuesto no está del lado de nadie. Coge un saldo y un tipo de interés, y hace crecer el saldo. Cuando el saldo son tus ahorros, la sensación es maravillosa. Cuando el saldo es lo que debes en una tarjeta, la misma matemática exacta hace crecer el número todos los meses. Hay un atajo para calcular la velocidad, la regla del 72: divide 72 entre el tipo y obtienes los años aproximados hasta que el saldo se duplica. Una tarjeta al 22% crece más rápido que casi cualquier cosa que pudieras comprar de forma realista con ese dinero.
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Lo que te preguntamos
¿Por qué crece el saldo impagado de una tarjeta de crédito más rápido que casi todo lo que la gente posee?
Se acumulan dos cosas. El tipo es alto, a menudo del 18% al 26%, y se aplica en cada extracto en lugar de una vez al año.
Debes €2,000 en una tarjeta que cobra un 24% anual y no pagas nada durante tres años. Usa el atajo. ¿Cuál es aproximadamente el saldo entonces, en euros?
Unos €4,000. Setenta y dos dividido entre veinticuatro es tres, así que tres años son una duplicación completa. No compraste nada nuevo, y debes el doble de lo que pediste prestado.
Los intereses impagados se suman al saldo, así que en el siguiente extracto te cobran intereses sobre ___ del mes pasado, además de sobre lo que gastaste.
Esa es la diferencia entre interés simple e interés compuesto. En cuanto los intereses se unen a la deuda dejan de ser intereses y pasan a ser capital, indistinguibles de cualquier cosa que hayas comprado.
Usa la regla del 72: une cada tipo de interés de la deuda con la rapidez con la que se duplica
El tipo no es un detalle, es el reloj entero. Una tarjeta de tienda duplica lo que debes cuatro veces y media más rápido que un préstamo estudiantil.
Tienes €3,000 en una cuenta de ahorro que paga un 5% y debes €3,000 en una tarjeta que cobra un 22%. ¿Qué dice la aritmética?
Cancelar una deuda al 22% es una rentabilidad garantizada del 22%, y ninguna cuenta de ahorro ofrece eso. La excepción habitual es un pequeño colchón de emergencia, que te compra la opción de no volver a endeudarte. Esto es aritmética, no un consejo. 🐜
El resto de esta unidad
El interés compuesto funciona en las dos direcciones, y en una tarjeta de crédito funciona en tu contra.