Einheit 1 · Level 2 · Tilgen oder anlegen?
Die Mindestrendite
Jeder übrige Euro hat genau eine Aufgabe zur Auswahl. Er kann Schulden tilgen, oder er kann angelegt werden. Eine Schuld zu tilgen, die 19 % kostet, spart dir 19 % pro Jahr, jedes Jahr, ganz ohne Wenn und Aber. Diese gesparten Zinsen sind eine Rendite. Sie kommt nur eben in Form einer Rechnung, die nie eintrifft. Bevor du also Geld an irgendeinen Markt schickst, schau dir an, was deine Schulden dir bereits zahlen.
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Was gefragt wird
Deine Karte kostet 19 % pro Jahr. Du hast 1.000 Euro übrig und gleichst damit den Saldo aus. Was haben diese 1.000 Euro verdient?
Zinsen, die du vermeidest, sind genau so viel wert wie Zinsen, die du verdienst. Eine Schuld mit 19 % zu tilgen ist eine Rendite von 19 %, und zwar die seltenste Sorte: eine, die dir niemand wieder wegnehmen kann.
Du schuldest 2.000 Euro auf einer Karte, die 21 % pro Jahr kostet. Du gleichst sie heute aus. Wie viel Zinsen vermeidest du ungefähr in den nächsten zwölf Monaten?
2.000 Euro × 21 % = 420 Euro. Das sind 420 Euro, die du behältst, ohne eine einzige Anlage auszuwählen, ohne ein einziges gutes Marktjahr und ohne jede Chance, dass es andersherum ausgeht.
Der Zinssatz deiner Schulden ist die ___, die eine Geldanlage schlagen muss, bevor sie dein übriges Geld verdient hat.
Eine Mindestrendite ist der niedrigste Ertrag, der sich noch lohnt. Deine teuerste Schuld legt sie für dich fest. Wenn eine Anlage diese Latte nicht plausibel reißen kann, haben die Schulden Vorrang.
Ordne jeder Schuld die jährliche Rendite zu, die dir ihre Tilgung einbringt
Der Zinssatz der Schuld ist die Rendite ihrer Tilgung. Sieh dir an, wie weit die Spanne reicht. Eine Karte mit 22 % und ein Darlehen mit 0 % liegen an entgegengesetzten Enden, obwohl ein einziges Wort beide abdeckt.
Ein Fonds soll etwa 7 % pro Jahr bringen. Deine Kartenschulden kosten 19 %. Wohin gehört der nächste übrige Euro?
Mit 7 % anzulegen, während du 19 % zahlst, heißt jedes Jahr 12 Punkte rückwärts zu laufen. Nimm zuerst die Hürde. Der Markt ist noch da, wenn die Karte leer ist. 🐜
Der Rest dieser Einheit
Die eine Entscheidung, die bestimmt, wohin jeder übrige Euro geht. Und sie hängt an einem Vergleich, den die meisten nie anstellen.