Einheit 1 · Level 2 · Tilgen oder anlegen?

Die Ausnahme: der Arbeitgeberzuschuss

Manche Arbeitgeber legen Geld in deine Altersvorsorge, wenn du selbst einzahlst. Du zahlst 5 % vom Gehalt ein, sie legen 5 % dazu. Das sind sofort 100 % Rendite auf den Euro, den du eingezahlt hast, und zwar bevor er überhaupt irgendwo angelegt wurde. Kein Kartenzins und kein Kreditzins kommt da heran. Die Namen unterscheiden sich (ein 401(k)-Match in den USA, Arbeitgeberbeiträge zur Betriebsrente in Großbritannien, die Betriebsrente in Deutschland, Arbeitgeberaufstockungen zum PEE in Frankreich), aber der Mechanismus ist derselbe. Viele Arbeitgeber und manche Länder bieten so etwas gar nicht an, prüfe also deinen Fall, bevor du es voraussetzt.

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Was gefragt wird

Dein Arbeitgeber legt für jeden Euro, den du einzahlst, einen Euro dazu, bis zu 5 % vom Gehalt. Wie hoch ist die sofortige Rendite auf deinen Euro?
Ein Euro rein, zwei Euro drin. Das sind 100 % Rendite am ersten Tag, und das passiert, bevor das Konto eine einzige Anlage ausgewählt hat. Keine Schuld kostet dich 100 %.
Du verdienst 40.000 Euro im Jahr. Dein Arbeitgeber legt Euro für Euro dazu, bis zu 5 % vom Gehalt. Wie viel Arbeitgebergeld lässt du jedes Jahr liegen, wenn du nichts einzahlst?
5 % von 40.000 Euro sind 2.000 Euro, der Zuschuss ist also 2.000 Euro pro Jahr wert. Ihn auszulassen heißt, sich jedes Jahr klammheimlich weniger bezahlen zu lassen.
Genug einzuzahlen, um den vollen ___ vom Arbeitgeber mitzunehmen, steht vor fast jeder Schuld, denn kein Schuldzins kommt an sofortige 100 % heran.
Der Zuschuss ist die Ausnahme von der Hürdenregel. Eine Karte mit 25 % ist teuer, aber 100 % sind viermal so wertvoll, also geht der bezuschusste Beitrag zuerst rein.
Gehalt 40.000 Euro, der Arbeitgeber legt Euro für Euro dazu, bis zu 5 %. Ordne jedem Beitrag das Arbeitgebergeld zu, das er freischaltet
Der Zuschuss endet an der Obergrenze. Darunter lässt du Geld liegen, darüber legst du einfach dein eigenes Geld an, was in Ordnung ist, aber nicht mehr geschenkt.
Du hast Kartenschulden mit 20 % und einen ungenutzten Arbeitgeberzuschuss von Euro für Euro. Was wird normalerweise zuerst bedient?
Nimm die 100 %, dann nimm die 20 %. Den Zuschuss auszulassen, um eine Karte mit 20 % zu tilgen, tauscht eine sichere Verdopplung gegen ein sicheres Fünftel. Prüfe zuerst die Regeln deines eigenen Modells. 🐜

Der Rest dieser Einheit

Die eine Entscheidung, die bestimmt, wohin jeder übrige Euro geht. Und sie hängt an einem Vergleich, den die meisten nie anstellen.