Unidade 3 · Nível 1 · Dívida, sem rodeios
Juros compostos correndo ao contrário
Os juros compostos não estão do lado de ninguém. Eles pegam um saldo e uma taxa, e fazem o saldo crescer. Quando o saldo é a sua poupança, isso parece maravilhoso. Quando o saldo é o que você deve no cartão, exatamente a mesma matemática aumenta o número todo santo mês. Existe um atalho para saber a velocidade, chamado regra do 72: divida 72 pela taxa e você tem o número aproximado de anos até o saldo dobrar. Um cartão a 22% cresce mais rápido do que quase tudo que você poderia comprar com esse dinheiro.
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O que você vai responder
Por que o saldo não pago de um cartão de crédito cresce mais rápido do que a maior parte das coisas que as pessoas têm?
Duas coisas se somam. A taxa é alta, muitas vezes de 18% a 26%, e ela é aplicada a cada fatura, e não uma vez por ano.
Você deve €2.000 em um cartão que cobra 24% ao ano e não paga nada por três anos. Use o atalho. Aproximadamente, qual é o saldo então, em euros?
Cerca de €4.000. Setenta e dois dividido por vinte e quatro dá três, então três anos são uma dobra completa. Você não comprou nada novo, e deve o dobro do que pegou emprestado.
O juro não pago é somado ao saldo, então na fatura seguinte você paga juro sobre ___ do mês passado, além do que gastou.
É essa a diferença entre juro simples e juro composto. Assim que o juro entra na dívida, ele deixa de ser juro e vira principal, indistinguível de qualquer coisa que você de fato comprou.
Use a regra do 72: ligue cada taxa de empréstimo à velocidade com que a dívida dobra
A taxa não é um detalhe, ela é o relógio inteiro. Um cartão de loja dobra o que você deve quatro vezes e meia mais rápido do que um crédito estudantil.
Você tem €3.000 em uma conta de poupança que paga 5% e deve €3.000 em um cartão que cobra 22%. O que diz a aritmética?
Quitar uma dívida de 22% é um retorno garantido de 22%, e nenhuma conta de poupança oferece isso. A exceção de sempre é um colchão pequeno de emergência, que te compra a opção de não pegar emprestado de novo. Isso é aritmética, não conselho. 🐜
O resto desta unidade
Os juros compostos funcionam nos dois sentidos, e no cartão de crédito eles funcionam contra você.