Einheit 3 · Level 1 · Schulden, ehrlich betrachtet
Zinseszins, in die andere Richtung
Zinseszins steht auf niemandes Seite. Er nimmt einen Saldo und einen Zinssatz und lässt den Saldo wachsen. Wenn der Saldo dein Erspartes ist, fühlt sich das großartig an. Wenn der Saldo das ist, was du auf einer Kreditkarte schuldest, lässt genau dieselbe Mathematik die Zahl jeden einzelnen Monat wachsen. Für das Tempo gibt es eine Abkürzung, die 72er-Regel: Teile 72 durch den Zinssatz, und du bekommst grob die Zahl der Jahre, bis sich der Saldo verdoppelt. Eine Karte mit 22 % wächst schneller als fast alles, was du mit dem Geld realistisch kaufen könntest.
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Was gefragt wird
Warum wächst ein unbezahlter Kreditkartensaldo schneller als das meiste, was Menschen besitzen?
Zwei Dinge kommen zusammen. Der Satz ist hoch, oft 18 % bis 26 %, und er wird bei jeder Abrechnung angewendet statt einmal im Jahr.
Du schuldest 2.000 Euro auf einer Karte mit 24 % pro Jahr und zahlst drei Jahre lang nichts. Nutze die Abkürzung. Wie hoch ist der Saldo dann ungefähr, in Euro?
Rund 4.000 Euro. 72 geteilt durch 24 ist drei, drei Jahre sind also genau eine Verdopplung. Du hast nichts Neues gekauft und schuldest doppelt so viel, wie du geliehen hast.
Nicht gezahlte Zinsen werden dem Saldo zugeschlagen, auf der nächsten Abrechnung zahlst du also Zinsen auf ___ des Vormonats und zusätzlich auf das, was du ausgegeben hast.
Das ist der Unterschied zwischen einfachen Zinsen und Zinseszins. Sobald Zinsen zur Schuld dazukommen, hören sie auf, Zinsen zu sein, und werden zu Kapital, nicht mehr unterscheidbar von allem, was du tatsächlich gekauft hast.
Nutze die 72er-Regel: Ordne jedem Kreditzins zu, wie schnell sich die Schuld verdoppelt
Der Zinssatz ist kein Detail, er ist die ganze Uhr. Eine Kundenkarte verdoppelt deine Schuld viereinhalbmal so schnell wie ein Studienkredit.
Du hast 3.000 Euro auf einem Sparkonto mit 5 % und schuldest 3.000 Euro auf einer Karte mit 22 %. Was sagt die Rechnung?
Eine Schuld mit 22 % zu tilgen ist eine garantierte Rendite von 22 %, und kein Sparkonto bietet das. Die übliche Ausnahme ist ein kleiner Notgroschen, der dir die Möglichkeit kauft, nicht erneut Schulden zu machen. Das ist Rechnen, keine Beratung. 🐜
Der Rest dieser Einheit
Zinseszins läuft in beide Richtungen, und auf einer Kreditkarte läuft er auf dich zu.