Unidade 3 · Nível 1 · Dívida, sem rodeios
Como ler uma APR
APR quer dizer taxa percentual anual (annual percentage rate). Em um empréstimo, ela deveria juntar o juro com as tarifas que você não consegue evitar, para que dois credores sejam comparáveis por um número só. Mas confira como esse número anual foi montado. Uma taxa mensal multiplicada por doze não é o custo anual verdadeiro, porque pula a capitalização do meio do caminho. Uma APR cotada na Europa já faz essa conta para você. Um número que alguém fez de cabeça, não. De todo jeito, a APR é um ponto de partida, não o preço completo.
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O que você vai responder
Um credor anuncia um empréstimo pessoal a 12% de APR. Do que esse número normalmente é feito?
Em um empréstimo, a APR inclui as tarifas de abertura e de administração que você não tem como desviar. É exatamente por isso que ela existe: uma taxa de 10% com €400 de tarifa pode sair mais cara do que uma taxa de 12% sem tarifa nenhuma.
Um cartão aplica 2% sobre o seu saldo a cada fatura, e são doze faturas por ano. Contando a capitalização, qual é a taxa anual verdadeira, em porcentagem?
1,02 elevado a 12 dá 1,268, então a taxa efetiva é de 26,8%. Multiplique 2% por doze e você chega a 24%, o que esconde quase três pontos percentuais de custo real.
Uma taxa mensal multiplicada por doze cai sempre ___ do custo anual verdadeiro da dívida.
Abaixo, sempre. O juro somado nesta fatura rende juro na próxima, então o número anual honesto é a taxa mensal capitalizada doze vezes, nunca a taxa mensal vezes doze.
Ligue cada termo de um contrato de crédito ao que ele realmente significa
A promocional é a que pega as pessoas. Uma transferência de saldo a 0% por 18 meses é genuinamente útil, mas o dia em que ela acaba é o dia em que a taxa real começa, sobre o que tiver sobrado.
Dois cartões anunciam 19,9% de APR. Um deles ainda cobra €90 de anuidade. O que se conclui?
Se os dois cartões cotam a mesma taxa e um ainda cobra €90 por ano, essa tarifa está fora do número cotado. Sobre um saldo de €1.000, ela acrescenta uns nove pontos percentuais ao seu custo real. Leia a taxa, depois cace as tarifas embaixo dela. 🐜
O resto desta unidade
Os juros compostos funcionam nos dois sentidos, e no cartão de crédito eles funcionam contra você.