Einheit 3 · Level 1 · Schulden, ehrlich betrachtet
Einen Effektivzins lesen
APR steht für annual percentage rate, auf Deutsch der effektive Jahreszins. Bei einem Kredit soll er die Zinsen mit den Gebühren bündeln, denen du nicht ausweichen kannst, damit sich zwei Anbieter über eine einzige Zahl vergleichen lassen. Prüfe trotzdem, wie die Jahreszahl gebaut wurde. Ein Monatszins mal zwölf sind nicht die echten Jahreskosten, weil dabei der Zinseszins dazwischen übersprungen wird. Ein in Europa ausgewiesener Effektivzins hat diesen Schritt schon für dich gemacht. Eine Zahl, die jemand auf einem Bierdeckel ausgerechnet hat, nicht. So oder so ist der Effektivzins ein Ausgangspunkt, nicht der volle Preis.
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Was gefragt wird
Ein Anbieter wirbt für einen Privatkredit mit 12 % effektivem Jahreszins. Woraus besteht diese Zahl normalerweise?
Bei einem Kredit steckt der Effektivzins Bearbeitungs- und Verwaltungsgebühren mit hinein, denen du nicht ausweichen kannst. Genau dafür gibt es ihn: 10 % mit 400 Euro Gebühr können teurer sein als 12 % ohne Gebühr.
Eine Karte schlägt bei jeder Abrechnung 2 % auf deinen Saldo, und es gibt zwölf Abrechnungen im Jahr. Wie hoch ist der echte Jahreszins in Prozent, wenn der Zinseszins mitgezählt wird?
1,02 hoch 12 ist 1,268, der effektive Satz liegt also bei 26,8 %. Rechnest du stattdessen 2 % mal zwölf, kommst du auf 24 % und versteckst damit still fast drei Prozentpunkte echte Kosten.
Ein Monatszins mal zwölf liegt immer ___ den echten Jahreskosten der Schuld.
Immer darunter. Zinsen, die bei dieser Abrechnung dazukommen, verdienen bei der nächsten selbst Zinsen. Die ehrliche Jahreszahl ist der Monatszins zwölfmal verzinst, nie der Monatszins mal zwölf.
Ordne jedem Begriff aus einem Kreditvertrag zu, was er tatsächlich bedeutet
Der Lockzins ist der, der Leute erwischt. Eine Umschuldung mit 0 % für 18 Monate ist wirklich nützlich, aber das Datum, an dem sie endet, ist das Datum, an dem der echte Satz beginnt, auf allem, was noch offen ist.
Zwei Karten werben beide mit 19,9 % effektivem Jahreszins. Eine davon verlangt zusätzlich 90 Euro Jahresgebühr. Was folgt daraus?
Wenn beide Karten denselben Satz nennen und eine zusätzlich 90 Euro im Jahr abrechnet, sitzt diese Gebühr außerhalb der genannten Zahl. Bei einem Saldo von 1.000 Euro legt sie rund neun Prozentpunkte auf deine echten Kosten. Lies den Satz, und such dann nach den Gebühren darunter. 🐜
Der Rest dieser Einheit
Zinseszins läuft in beide Richtungen, und auf einer Kreditkarte läuft er auf dich zu.