Einheit 3 · Level 2 · Wo das Geld tatsächlich landet
Jetzt besteuert oder später besteuert
Geschützte Konten gibt es in zwei Geschmacksrichtungen. Bei der ersten zahlst du Geld ein, das bereits besteuert wurde, und spätere Auszahlungen sind frei. Bei der zweiten wird dein Beitrag vom zu versteuernden Einkommen dieses Jahres abgezogen, und die Steuer kommt, wenn du das Geld herausnimmst. In den USA heißt diese Trennung Roth gegen traditional, und einige andere Länder bieten eine Version derselben Wahl, während etliche nur eine Tür haben. Keine der beiden Türen ist umsonst. Du wählst nur, in welchem Jahr das Finanzamt kassiert.
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Was gefragt wird
Bei einem steuerlich aufgeschobenen Konto bekommst du den Steuervorteil ___ und zahlst die Steuer erst bei der Auszahlung.
Aufgeschoben heißt verschoben, nicht gestrichen. Der Abzug landet in der Steuererklärung dieses Jahres, und die Rechnung taucht Jahrzehnte später auf jedem Euro auf, den du auszahlst, Zuwachs inklusive.
Was entscheidet tatsächlich darüber, ob dich jetzt besteuert oder später besteuert besser stellt?
Wenn du heute einen hohen Satz zahlst und im Ruhestand einen niedrigeren erwartest, gewinnt meist der Abzug jetzt. Wenn du früh in der Laufbahn mit niedrigem Satz stehst, gewinnt meist: jetzt Steuern zahlen und später frei auszahlen. Niemand kennt die künftigen Sätze, weshalb manche Menschen bewusst beides nutzen.
Du zahlst 5.000 Euro in ein steuerlich aufgeschobenes Konto ein, in einem Jahr, in dem dein oberster Einkommensanteil mit 40 % besteuert wird. Um wie viele Euro senkt dieser Beitrag die Steuerrechnung dieses Jahres?
2.000 Euro, denn diese 5.000 Euro zählen dieses Jahr gar nicht als zu versteuerndes Einkommen. Diese Ersparnis ist real, und die Steuer auf die größere Summe, die du irgendwann auszahlst, ist es auch. Sätze unterscheiden sich je nach Land und Einkommen, nimm die 40 % also als Beispiel und nicht als deine Zahl.
Ordne jeder Situation die Variante zu, die meist zu ihr passt
Das sind Tendenzen, keine Regeln, und sie halten nur, wenn der künftige Satz wirklich niedriger oder höher ist als der heutige. Die Aufteilung gibt es genau deshalb, weil dieser künftige Satz eine Vermutung ist.
Ein Kollege sagt, ein steuerlich aufgeschobenes Konto bedeute 'keine Steuer auf dieses Geld'. Welche Korrektur braucht er?
Aufgeschoben ist die ganze Bedeutung des Wortes. Du bekommst tatsächlich jahrzehntelang Zuwachs auf Geld, das sich das Finanzamt noch nicht geholt hat, und das ist echt etwas wert. Es ist ein gewährter Aufschub, keine Begnadigung. 🐜
Der Rest dieser Einheit
Das Konto, in dem du etwas kaufst, kann wichtiger sein als das, was du kaufst. Kontomäntel, Besteuerung und der Tausch zwischen Steuerschutz und Zugriff.